留學貸款還款策略-留學後理財推薦工具與金額全公開

相信來到英國開始留學，或是有留學夢的你，其實跟太多人一樣，有著財務上的煩惱。想完成留學這一步，雖然有留學貸款的選項，但又好擔心未來的 10 年得背負者這樣的債務，所以跟大家分享我開始留學貸款後的這幾年的改變與一點小小建議。（更新: 2021.09.18)

這篇文章就是要寫給，那些對於未來留學貸款躊躇不前，甚至即將面臨留學貸款的你，給你一點心理上與理財策略上的準備。如果人生、家庭生活裡不曾面臨過債務的你，你很可能在面對貸款或是債務會有種錯誤的認知，甚至會用焦慮無法冷靜的態度去面對。所以這裡提供一下我個人的失敗經驗與簡單想法，以及到現在推薦的策略等等。

主要內容：

• 我如何選擇留學貸款(教育部留學貸款 v.s. 臺北市青年留學免息貸款)
• 我的留學貸款還款策略與方向
• 我的還款心得與失敗經驗
• 我推薦的留學生畢業後財務策略

我如何選擇留學貸款 (教育部留學貸款 v.s. 臺北市青年留學免息貸款)

如果你對於留學貸款有研究，在網路上推薦貸款方案多數會集中在兩類：教育部留學貸款、臺北市青年留學免息貸款(又稱希望專案)。其實這兩者的目標相同，都是要給留學生們相對比較優惠的貸款，讓大家不必為財務的壓力而無法達成出國學習的目標。而我就以想前往英國就讀碩士的學生為對象，將這兩者的特別簡單概要的列出幾點：

教育部留學貸款 (官方網站)

• 由政府單位補助執行，有多家銀行合作申請管道多且方便
• 需就讀指定國外大學院校，若是僅就讀一年最高可申貸至 100 萬台幣
• 還款自畢業後起算，貸款年利率為：當時的郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.4% (通常最終會落在約 2-3% 左右)
  

臺北市青年留學免息貸款 (官方網站)

• 由台北市政府單位執行，目前由台北富邦銀行主責業務
• 需就讀指定國外大學院校，若是僅就讀一年最高可申貸至 75 萬台幣
• 貸款之前 10 年可由台北市政府依規定補助全額利息，或是半額利息(這也就是標題的免息方案)
  

最後我選擇了教育部留學貸款，主因其實很簡單：就是我需要更多的錢來支持我的生活費與學費，畢竟自己家庭經濟狀況無法負擔，所以需要搜集更多資金越好，而台北市的希望專案對於僅就讀一年的碩士，最高卻只能提供到 75 萬台幣的資本。當然劣勢就在於，未來我每年都需要負擔利息的繳納，而台北市的專案有可能可以免除很一大部分的利息費用，因此這個部分就看大家如何取捨。所以你可以思考一下哪一種選擇對你來說是最理想的

我的還款心得與失敗經驗

很多留學生在畢業之前，可能很難想像到到底未來每年需要還款的數字是多少。事實上你可以直接跟銀行請教，他們就會提供你依照當時利率等等計算出來未來8-10 年的每月最低應繳金額。但我這裡簡單的跟大家分享一下，當時我在畢業後的第一個月，所收到的第一筆還款紀錄：

• 留學貸款還款總支出：約台幣 12,000
• 在這筆支出中：利息支出佔 20% / 本金償還佔約 80%
• 代表你實際上 12000 元的支出裡，僅有約 9600 元是真正償還你的欠款，其他的 2400 元是繳給銀行作為利息收入

此時如果你是剛畢業的大學生，你要思考以下幾個問題：

• 這筆費用會佔據我未來每個月薪水中多少比例？
• 除了這筆還款費用，我未來每個月的固定支出又各佔多少？(例如房租/交通/飲食)
• 我期望的每月儲蓄/投資/額外花費應該設定在多少？

其實這些問題相信大家都會想過，但就等於會連結到你未來預期找到的正職薪水，應該要落在哪個區間才是最理想的。舉例來說，如果你出生台北以外的地方，決定至台北租屋打拼，在扣除掉你每個月還款金額，以及房租/交通，甚至可能有孝親費以後，你預計自己應該留下多少錢？這時就會反映出，你可能相對比較舒服的薪資會落在哪個區間。

通常我會建議你的每月還款比例，最多最多就是佔你的薪水的 30%-40%，也就是說按照上述第一個月的例子，你的薪水最好能夠落在台幣 40000 以上，你才有比較靈活的空間來做其他運用。

而我在工作的第一年所下的錯誤就是，我幾乎把所有剩餘的錢，丟入了償還留學貸款之中，沒有任何穩定的存款。這樣的現象導致幾個問題，第一就是臨時性的大型花費無法在即時支出需要透過其他方式借款，第二就是沒有考量到工作/求職市場上的風險狀況讓自己多留一點緊急備用金。

• 臨時大型花費無法應急：這樣的狀況可能發生在自己或家人生病的醫療費用、面對搬遷租屋時會需要至少 2 個月租金的問題等等
• 工作/求職市場上的風險：如果你不是自雇者的狀態下，你需要透過公司給你穩定的薪水。而今年的疫情讓許多公司、產業都發生無薪假或是資遣的狀況，而你在沒有工作的狀態下，你能夠撐多久？

以上兩點並不是什麼很特別的狀況，但如果你跟我一樣，家庭無法有任何支持的狀況下，你必須要現實地面對這兩個問題。而我第一年未曾考慮過這些狀況，導致我在某些狀態下，只能再用額外跟朋友借款等等方式，讓自己度過比較辛苦的時候，這也是我為什麼選擇要重新審視自己的財務狀態與策略。

我推薦的留學生畢業後財務策略

當然還款是不是還得多就一定不好，這也很難說。像是今年多數工作不穩定，而我因為第一年拼命還款，讓我可以在今年即便相對不穩定的狀態下，還款的壓力降低了相當多。如果工作的第一年沒有盡全力還款，可能日子會比我想像的更難過也不一定。只是回頭來看，可以的話會希望儘早執行以下的策略，甚至如果你現在還是一個學生，其實可以從現在就開始為自己做以下的各類準備：

• 強迫每月固定比率的存款：透過每個月規定自己至少有 10-15% 的固定存款，是屬於放著不去接觸的那種。這個目標是要讓自己可以有至少 6 個月沒有收入的狀態下依然能穩定生活。而這個可以透過我曾推薦與介紹過的 Monese 或是 Monzo，他們都可以設定在每個月固定的日子，幫你將薪水的 10% 自動匯入活存的帳戶裡。（現在申請 Monese 帳戶還可以得到至少 £10 的開戶獎金唷！）

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• 強迫自己穩定且有分類的記帳：基本上現行的 Monzo 以及 Revolut 都能自動為你達成這個目標，他們都有內建的消費分類機制，可以讓你每個月快速一覽自己的各類花費，同時間還能跟自己過去幾個月的表現比較。

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• 規定固定存下娛樂費用：相信大家也都會有想要出國、出去玩的想法，這時候強迫自己存下娛樂費用就是相對會讓你蠻有成就感的一件事。透過每個月固定存至少 10%-15% 的話，每個月都可以預期自己用這筆錢能夠去的地方哪些。由於越存越多時，你的期待感與那種存款的成就感也會相對比較高。

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• 強迫自己每個月投入新的投資項目：這裡的投資可以是一般股票/ETF/基金/債券等等，但這些都不需要去投入大量的金額。找到正確的平台與管道，讓你可以從小額開始。這些都是讓你拓展你對於財務的理解、想像，還有隨時省思或是翻轉我們過去對於金錢思考的角度。跟大家推薦 Freetrade 是一個我認為對於新手非常友善且易上手的介面，不會太多的資訊導致你無法負荷且完全零手續費！也能慢慢讓你理解不同類型的金融工具，加上現在註冊可以免費送你一張最高可達 200 磅的股票 (有機會拿到 Apple 股票一張唷！）

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• 自己申辦至少一張信用卡：如果可以的話，在工作開始比較穩定時，辦理至少一張信用卡開始累積自己的信用分數。未來也會有助於你在各類不同的貸款申請，或是申請相關財務工具上可以更容易獲得信任。如果你想申請信用卡，我個人目前累使用 Barclays 的以及美國運通的信用卡。針對 Barclays 推薦大家可以透過一些現金回饋網站來申辦，通常可以拿到不小的 cashback 回饋。而美國運通卡也可以透過我的連結申請，你就可以自動獲得至少 10 磅的回饋唷！

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• 自己親自處理申請水電的帳戶/繳費：同時其他水電電信等等費用，如果你有跟其他人同住，務必爭取自己全權處理，如果需要有個主理人也建議是由你著手。當然這都是站在你願意以健康負責的心態下，讓自己能夠擁有良好的繳款紀錄。在英國我個人用過 3 家不同的電力公司，而我個人最推薦的就是連續四年取得英國消費者調查最愛的 Octopus Energy，當然還是很推薦你多比較看看，但透過我的連結你也可以拿到最高 100 磅的回饋唷！

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• 每月至少一次回顧自己的資產狀態，並思考下一步：這個事情我不太確定對多數人來講，會不會講得有點多餘，但其實回頭看看自己各類花費的佔比以外，你也同時需要回顧自己身上的現金流，以及各類資產的分佈（建議包含保險）。這一步可以讓你權衡自己的下一步，甚至未來半年至一年，對於各類花費/投資你自己預期的比率，以及審視自己對於風險控管的程度。

我的留學貸款還款進度與心態

如果你認真看完上面這幾點，你應該可以發現很多時候沒有經驗的我們，只能先從逼迫自己改變習慣，遵從這樣的規律來學習。當然這是我個人推薦的方式，不代表你就適用，尤其是每個人的生活體驗與資源不同，所以也歡迎大家跟我分享一下你們的看法，文末可以看到我目前近一年的還款，以及目前的還款進度給大家做個參考，同時也監督我自己要持續在理財這件事情上，去盡可能找到自己覺得比較適合的方式。

如果還沒留學的你，其實對於留學貸款的恐懼肯定不小，其實我也有過。畢竟一但開始了，那就代表未來的好幾年是要有背負債務的生活。但我個人的角度一直都是，這是一個我拿來投資自己的項目，而我只是更願意拿較大的金額或是槓桿來投資自己的人生。雖然需要好幾年的還款，但用比較快取得的金錢來源所交換而來的，也可能是很多你這輩子無法再獲得的經驗。當然投資在你心中自然知道有賺有賠，但要試著讓自己抱持著，他們都是資產是數字而已這樣的概念，同時你要試著讓理性管理資產走在你的害怕與恐懼前面，這樣才不會犯下很多我以前曾經不必要的擔心與錯誤。

未來也還會持續更新更多關於在英國投資相關資訊給大家，也歡迎多多交流分享你的意見，也希望這個可以對理財有興趣的新手多一點幫助，可以直接用下方留言或是到我的粉專隨時給予回饋！